Definición
CB designa al Groupement des Cartes Bancaires (GIE CB), la red de pago con tarjeta francesa creada en 1984 por los grandes bancos para mutualizar la infraestructura de pago y de retirada de efectivo.
CB no es ni Visa ni Mastercard: es una red independiente, propia del mercado francés, que opera la mayoría de las tarjetas emitidas en Francia, normalmente con co-badging con Visa o Mastercard para el ámbito internacional.
El co-badging CB + Visa / Mastercard
Una tarjeta francesa típica lleva dos logos: CB y Visa (o Mastercard). Por tanto, puede enrutarse por dos redes:
- CB para las transacciones domésticas (sobre todo en la Francia metropolitana).
- Visa o Mastercard para el ámbito internacional y ciertas transacciones de comercio electrónico.
La elección del enrutamiento corresponde al comercio (adquirente), no al titular. Punto clave: desde 2018, el comercio puede priorizar CB para beneficiarse de un interchange más bajo, es decir, unas decenas de céntimos de ahorro por transacción.
Por qué el enrutamiento por CB es más barato
El interchange (comisión que el adquirente paga al banco emisor) en Francia sigue, para las tarjetas de particulares del EEE, los topes europeos:
- Débito / prepago de particular del EEE: 0,2% (tope del IFR 2015/751).
- Crédito de particular del EEE: 0,3%.
- Tarjetas comerciales del EEE (CB): en torno al 0,9%.
- Tarjetas emitidas fuera del EEE: sin tope (1 a 2%, o más).
En CB, las scheme fees que cobra el GIE son históricamente más bajas que las de Visa/Mastercard, lo que hace que el enrutamiento por CB sea globalmente ventajoso para el comercio.
El papel del GIE CB
El GIE opera las reglas de la red (técnicas y comerciales), la autorización de las transacciones (mensajes ISO 8583), la compensación entre bancos emisores y adquirentes, la certificación de terminales y software, y la lucha antifraude mutualizada (el observatorio de seguridad de los medios de pago, el Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, con el Banque de France). Sus miembros son los grandes bancos franceses: BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, BPCE, Crédit Mutuel, La Banque Postale.
CB frente a Visa / Mastercard
| CB | Visa / Mastercard | |
|---|---|---|
| Ámbito | Sobre todo Francia | Mundial |
| Tipo | GIE (agrupación) | Red internacional cotizada |
| Interchange (débito particular EEE) | 0,2% (tope IFR) | 0,2% con tope en el EEE |
| Emisión | Siempre con co-badge | Propia (banco miembro) |
| Aceptación | ~100% en Francia | ~100% en el mundo + Francia |
| Innovación | Moderada (sigue a las redes internacionales) | Fuerte (Click to Pay, network tokens…) |
CB desempeña así el papel de un raíl doméstico económico, complementario de las redes internacionales.
Lo que CB no es
- No es un banco: un GIE, sin clientes ni cuentas.
- No es un emisor: tu tarjeta la emite tu banco; CB aporta los raíles y las reglas.
- No es internacional: una tarjeta CB pura (sin co-badge) no funciona en el extranjero — todas las tarjetas CB modernas llevan co-badge.
- No es un monedero (wallet): Apple Pay y Google Pay emiten tokens enrutados por CB o por Visa/MC según la configuración.
Elección del enrutamiento: una cuestión comercial
Desde el IFR (2015), el comercio puede forzar el enrutamiento de una tarjeta con co-badge. La mayoría de los PSP adquirentes franceses (Worldline, Nepting, Ingenico, Stripe, Adyen) ofrecen ahora CB por defecto, porque:
- el interchange más bajo de CB reduce el MDR;
- la tasa de autorización de CB es históricamente muy alta;
- la compatibilidad con los terminales es total en Francia.
El comercio puede cambiar a Visa/MC por razones estratégicas (aceptación internacional, tokenización Apple Pay).
En el ecosistema PSD2
CB es una de las tres redes (con Visa y Mastercard) sobre las que opera la SCA de tarjeta mediante 3DS2. CB explota su propio Directory Server 3DS2; los ACS, en el lado del banco emisor, los operan los bancos o proveedores (Worldline, Crédit Agricole Cards & Payments).
Ejemplos concretos
- Emisión: tu tarjeta BNP, Société Générale o Crédit Agricole casi siempre lleva co-badge CB + Visa o CB + Mastercard.
- Boursorama / Revolut / N26: estos bancos digitales suelen emitir tarjetas Visa o Mastercard puras (no son miembros del GIE), de ahí un interchange más alto para los comercios franceses.
- Enrutamiento del comercio: según CB, la diferencia de coste entre un pago por CB y uno por una red internacional puede ir «de 1 a 10» — varios millones de euros al año para un gran retailer.
- Apple Pay / Google Pay: desde finales de 2025, los grandes bancos franceses permiten pagar por la red CB en estos monederos, siempre que se seleccione CB en el pago.
- Comercio electrónico extranjero: el enrutamiento por CB no siempre está soportado, por lo que la tarjeta cambia entonces a Visa/MC (interchange más alto pero aceptación garantizada).
- Wero / EPI: la iniciativa paneuropea aspira a plazo a competir con la tarjeta en P2P y comercio electrónico, en modelo cuenta a cuenta (A2A) en lugar de tarjeta — algo a vigilar para el futuro de CB.
- Seguridad: a través del observatorio del Banque de France, la tasa de fraude con tarjeta en Francia sigue siendo una de las más bajas del mundo (en torno al 0,06% del volumen en pagos presenciales en los últimos años).