Definición
Un TPP (Third Party Provider) es un proveedor tercero autorizado que se conecta, vía API, a las cuentas bancarias de un PSU con su consentimiento.
Es un término paraguas: detrás de «TPP» se esconden en realidad tres papeles distintos definidos por la PSD2.
Los tres papeles
Un mismo actor puede acumular las autorizaciones, pero cada papel está separado a nivel regulatorio:
- AISP (Account Information Service Provider) — lee las cuentas (saldos, transacciones): agregadores, herramientas de contabilidad.
- PISP (Payment Initiation Service Provider) — desencadena una transferencia desde la cuenta: pago instantáneo en el checkout.
- CBPII (Card Based Payment Instrument Issuer) — verifica la disponibilidad de fondos antes de un pago con tarjeta vinculada a una cuenta de un tercero.
Lo que un TPP puede hacer
- Conectarse a cualquier banco europeo cubierto por la PSD2.
- Operar en todo el EEE mediante el pasaporte europeo, una vez autorizado.
- Acumular varios papeles (a menudo AISP + PISP) para un servicio completo.
Lo que un TPP no puede hacer
- Operar sin autorización de una autoridad competente (ACPR, BaFin, FCA).
- Acceder a una cuenta sin el consentimiento explícito del PSU.
- Salirse del alcance de su autorización (un AISP por sí solo no puede iniciar un pago).
- Prescindir de los certificados eIDAS (QWAC para el transporte, QSealC para la firma).
En el ecosistema PSD2
El TPP es el intermediario entre el PSU y su ASPSP: no posee ni las cuentas ni el dinero, sino que aporta un servicio por encima.
Ejemplos concretos
- TPP de «infraestructura»: Bridge, Tink (Visa), TrueLayer, Yapily y GoCardless ofrecen API multibancarias consumidas por otras apps, casi siempre actuando como AISP y PISP a la vez.
- TPP de «producto»: Bankin', Linxo, Lydia y Revolut exponen un producto terminado al PSU.
- TPP «vertical»: Pennylane e Indy (contabilidad), Algoan (scoring), Trustly y Fintecture (pago por transferencia) — cada uno elige la autorización útil para su negocio.
- Combinación AISP + PISP: la más frecuente, para ofrecer «ver mis cuentas» y «pagar desde mis cuentas» en una sola experiencia.