Agrégation bancaire

Definición

La agregación bancaria (account aggregation, o AIS — Account Information Service) consiste en reunir en un solo lugar los datos de las cuentas de un PSU — saldos, transacciones, IBAN, identidad — mantenidas en varios bancos, con su consentimiento.

Es el servicio básico de todo AISP bajo la DSP2 y la pieza técnica sobre la que se apoyan el PFM, el BFM, el scoring de crédito alternativo, el cash flow underwriting, la contabilidad automática y numerosos casos de uso de embedded finance.

Cómo funciona

1. El PSU declara que quiere agregar sus cuentas (en Bankin', Pennylane, Lydia…).
2. El AISP — en nombre propio o vía un agregador (Bridge, Tink, Powens) — lo redirige a cada banco mediante OAuth2 + SCA.
3. El PSU se autentica y consiente un ámbito preciso (p. ej., cuentas + transacciones de los últimos 24 meses).
4. El banco emite un access token y un refresh token, válidos hasta 180 días.
5. El AISP consulta la API del banco (STET o Berlin Group, casi siempre en el EEE) y recupera cuentas, saldos y transacciones.
6. El refresh es regular: 4 veces al día sin SCA, más a menudo si el PSU está en sesión activa.
7. A los 180 días, el consentimiento debe renovarse (nueva SCA).

Los estándares de API

La agregación se apoya en estándares que fijan formatos y métodos:

• STET (FR) — impulsado por los bancos franceses (BNP, SG, BPCE, CA, LCL).
• Berlin Group / NextGenPSD2 (UE) — el más ampliamente adoptado (Alemania, Italia, España, Polonia…).
• Open Banking UK — estándar muy detallado impulsado por la OBIE.
• Polish API, Slovak Banking Association… — variantes nacionales menores.

Una buena plataforma de agregación oculta estos estándares tras una única API del lado del cliente.

El papel de los conectores

Más allá de la API de la DSP2, muchos agregadores mantienen conectores propietarios:

• Para las cuentas fuera del ámbito de la DSP2: ahorro, crédito, seguros de vida, planes de ahorro en acciones, cuentas de valores, fondos inmobiliarios, brókers. Sin API regulada, de ahí el scraping (con el acuerdo del cliente) o APIs privadas negociadas.
• Para compensar la calidad variable de las APIs de la DSP2: un fallback de scraping garantiza el servicio cuando la tasa de error de un banco es alta.
• Para las cuentas de empresa complejas: multititulares, multidivisa, cuentas en el extranjero.

Por eso Powens o Bridge, históricamente centrados en el scraping mucho antes de la API de la DSP2, mantienen una ventaja sobre los pure players de API.

Ámbito AIS estricto (DSP2)

Bajo la DSP2, el AIS solo cubre las cuentas de pago:

• Cuenta corriente — cubierta.
• Tarjeta de crédito — lectura parcial.
• Cuenta de ahorro — fuera de ámbito, salvo que sea «accesible en línea».
• Crédito hipotecario, seguros de vida, plan de ahorro en acciones / cuenta de valores, criptoactivos — fuera de ámbito.

La extensión a todos los productos financieros es objeto del reglamento FIDA (Open Finance, aplicación a partir de 2027).

Refresh: la gran restricción de UX

La norma más visible de la DSP2 es la renovación del consentimiento cada 180 días (90 en su origen). Si el PSU no rehace su SCA, los datos se detienen — un punto de fricción importante:

• Muchas apps de PFM pierden entre el 20% y el 40% de sus usuarios en la renovación.
• Los ASPSP deben avisar al PSU antes de la expiración (RTS actualizado en 2022).
• En FIDA, un Permission Dashboard unificado debería suavizar este momento.

Lo que la agregación no es

• No es una iniciación de pago: no mueve el dinero, ese es el papel del PISP.
• No es una visión patrimonial completa: limitada a las cuentas de pago; una visión 360° real exige scraping o FIDA.
• No es inmediata: el primer refresh suele tardar de 30 segundos a 5 minutos (recuperación del histórico de 24 meses).
• No es gratuita: Bridge, Tink y Powens cobran sus APIs al TPP — normalmente entre 0,3 € y 2 € por cuenta y mes.

En el ecosistema PSD2

La agregación es la pieza fundamental del AIS. Toda la capa de datos de la banca abierta depende de ella: categorización, enriquecimiento, scoring, BFM, embedded finance. Sin ella, no hay app de presupuesto, ni contabilidad automática, ni scoring rápido.

Ejemplos concretos

• Actores FR / Europa: Bridge (FR, antigua marca B2B de Bankin', con BPCE en el capital desde 2022), Powens (FR, antigua Budget Insight, adquirió la EDE española Unnax en 2024), Linxo (FR, Crédit Agricole), Tink (Suecia, adquirida por Visa en 2022), TrueLayer (UK), Yapily (UK), Fintecture (FR, sobre todo PIS), Klarna Open Banking (SE).
• Bankin': aplicación B2C histórica (~4 M de usuarios declarados), pasada a Casino en 2022 durante la escisión entre Bankin' (B2C) y Bridge (B2B).
• Pennylane / Qonto / Indy: agregación de las cuentas de empresa para la contabilidad automática, ya un estándar entre autónomos y pequeñas empresas.
• Algoan / Younited: agregan las cuentas del candidato a prestatario para un scoring de crédito instantáneo basado en los flujos reales — decisión en minutos en lugar de días.
• Coste: modelo SaaS más consumo por llamada o por usuario conectado en la mayoría de los actores; tarifas públicas escasas, autoservicio más accesible en Salt Edge o Klarna OB.
• Límite de calidad: la disponibilidad real de las APIs de la DSP2 sigue siendo heterogénea, como recuerda con regularidad la ACPR. De ahí el mantenimiento de un scraping y de un refresh nocturno para dar fiabilidad.
• Evolución FIDA: si el reglamento se confirma, la agregación se extenderá al ahorro, al crédito, a la inversión y al seguro mediante APIs estandarizadas — una ampliación importante del mercado.