Definición
Tink es una fintech sueca creada en Estocolmo en 2012, convertida en una de las líderes europeas del Open Banking B2B.
Cubre más de 3.400 bancos en 18 mercados europeos y proporciona un toolkit completo: agregación (AIS), iniciación de pago (PIS), enriquecimiento de transacciones, scoring de crédito y KYC. Comprada por Visa en marzo de 2022 por 1.800 M€, se convirtió en el brazo de Open Banking europeo de la red — una operación posible tras el bloqueo de la compra de Plaid por el DoJ en 2021.
Historia
- 2012 — creación en Estocolmo.
- 2014 — app de PFM de gran público en Suecia.
- 2017 — giro a B2B (API de agregación), abandono de la app de consumo.
- 2018-2020 — rondas masivas, expansión en la UE.
- 2021-2022 — compra por Visa anunciada (1.800 M€) y luego cerrada.
Oferta
- Agregación (AIS): API REST para cuentas, saldos, transacciones, webhooks, gestión del consentimiento.
- Iniciación de pago (PIS): Pay by Bank, SCT y SCT Inst, métodos domésticos (Bizum, Swish).
- Transaction Enrichment: categorización, logo del comercio, normalización de MCC, detección de suscripciones.
- Risk Decisioning: scoring de crédito basado en los flujos (competidor de Algoan en Francia).
- KYC / Income Check: verificación de identidad e ingresos, clave para el BNPL y el crédito.
Cobertura y modelo
Cobertura fuerte en los países nórdicos, el Reino Unido e Irlanda, así como en Alemania, Países Bajos, Bélgica, Francia, España, Italia y Portugal — 18 países en total. Modelo de negocio por llamada a la API o usuario conectado, suscripción enterprise para las grandes cuentas y bundling creciente con los demás servicios de Visa.
Clientes (~8.000 empresas)
Neobancos (N26, Revolut, Bunq), PayPal (agregación para Pay in 4 EU), Klarna (Open Banking y scoring), bancos que usan Tink internamente (BNP Paribas, NatWest, ABN Amro) y Apple Pay Later en el Reino Unido.
Tink vs competidores
| Actor | Origen | Cobertura | Posicionamiento |
|---|---|---|---|
| Tink (SE/Visa) | Estocolmo | 18 mercados, 3.400+ bancos | Líder generalista de la UE |
| Plaid (US) | San Francisco | EE. UU., UE progresiva | Líder en EE. UU. |
| TrueLayer (UK) | Londres | Fuerte en el Reino Unido, UE | Líder en PIS en el Reino Unido |
| Bridge (FR) | París | FR + UE | Líder en Francia |
| Yapily (UK) | Londres | UE + Reino Unido | API-first, headless |
| Fintecture (FR) | París | FR + UE | Pure player de PIS para comercios |
Tink suele considerarse la líder generalista europea, con la mayor cobertura de bancos.
La compra por Visa
Visa buscaba entrar en el Open Banking tras el fracaso de Plaid; Tink, más aceptable para las autoridades europeas, permitió combinar tarjetas Visa, AIS, PIS y Visa B2B. Tink conserva su marca y su equipo, pero se convierte en una pieza estratégica frente a los pagos alternativos (PIS, A2A) y a la posible erosión de los volúmenes de tarjeta.
Cumplimiento
Certificada FAPI 1.0 Advanced (OpenID Foundation), autorizada como AISP + PISP en los países pertinentes de la UE y compatible con Berlin Group, OBIE UK y STET FR.
Lo que Tink no es
- No es un banco: estatus de AISP + PISP únicamente.
- No es una wallet: ningún almacenamiento de fondos.
- No es un PSP adquirente de tarjeta (aunque sea propiedad de Visa).
- No es open source: un SaaS B2B cerrado.
- No es independiente: filial de Visa desde 2022.
En el ecosistema PSD2 / Open Finance
Tink es central: líder en la PSD2, prepara la extensión FIDA (ahorro, seguros, crédito), integra la VoP, se beneficia del IPR como palanca de adopción del PIS y prevé la integración del EUDI Wallet para el KYC. Para Visa, es el arma de Open Banking frente a Wero/EPI.
Ejemplos concretos
- PayPal Pay in 4 EU: Tink evalúa la capacidad de reembolso.
- N26, Bunq, Revolut: agregación multibanco en la UE vía Tink.
- Klarna: scoring de crédito y KYC vía Tink.
- Apple Pay Later UK: integración Tink (antes del cierre en EE. UU.).
- Valoración: revendida por 1.800 M€ en 2022, tras una ronda que la valoró en ~680 M€ en 2020.
- Conformance: una de las primeras fintechs de la UE certificadas FAPI Advanced.