Definición
FIDA (Financial Data Access Regulation) es un reglamento europeo propuesto en junio de 2023 que extiende la lógica del Open Banking a todos los datos financieros.
Ahorro, crédito hipotecario, seguros, inversión, planes de pensiones, criptoactivos: es el Open Finance, ahora oficializado a nivel europeo. Aplicación prevista: 2026-2027.
PSD2 vs FIDA: Open Banking vs Open Finance
- PSD2 — abre únicamente las cuentas de pago (cuenta corriente y depósitos accesibles en línea).
- FIDA — abre todo lo demás: seguros de auto/hogar/vida, crédito al consumo e hipotecario, ahorro regulado (Livret A, PEL, LDDS), carteras de valores, planes de pensiones y criptoactivos.
Dicho de otro modo: la PSD2 abrió un panel de tu vida financiera; FIDA abre la casa entera.
Diferencias estructurales con la PSD2
- Reglamento, no directiva: aplicación directa en todas partes, sin transposición — más armonización, menos fragmentación.
- Modelo de negocio: donde la PSD2 impone la gratuidad, FIDA prevé una remuneración razonable de los data holders por parte de los data users.
- Esquemas sectoriales (Financial Data Sharing Schemes): por sector, los data holders y los data users negocian las condiciones técnicas y económicas.
- Consentimiento granular: un Permission Dashboard obligatorio permite ver y revocar todas las cesiones de datos desde una sola pantalla.
Los nuevos roles
- Data Holder — la entidad que posee el dato (banco, aseguradora, corredor, gestora de activos).
- Data User — el tercero autorizado que lo consume (equivalente al TPP, bajo el nuevo estatus FISP, Financial Information Service Provider).
- Customer — el cliente que consiente la cesión.
Lo que FIDA no hace
- No incluye la iniciación de transacciones en las cuentas que no son de pago: es de solo lectura.
- No sustituye a la PSD2: esta (y luego la PSD3 + PSR) sigue siendo el marco de las cuentas de pago; FIDA se le añade.
- Aún no está en vigor: 2026-2027 en el mejor de los casos, y puede retrasarse.
- No se aplica a las empresas no financieras: ese es el papel del Data Act.
Calendario indicativo
- Junio de 2023 — propuesta de la Comisión.
- 2024-2025 — negociaciones Parlamento / Consejo, trílogo.
- 2025 — adopción esperada.
- 2026 — adecuación (esquemas sectoriales, autorización de los Data Users, dashboards).
- 2027-2028 — aplicación efectiva.
En el ecosistema PSD2
FIDA es la próxima gran ola para la fintech europea. Los actores que se posicionen desde ahora (insurtech, neobrokers, agregadores patrimoniales) tomarán la delantera cuando se abra el mercado.
Ejemplos concretos
- Vista patrimonial unificada: Linxo Patrimoine o Finary hoy tienen que hacer scraping o pedir una importación manual para agregar un PEA, un seguro de vida y una cuenta de valores; FIDA les abrirá API oficiales e instantáneas.
- Comparadores de seguros de nueva generación: LeLynx o Assurland podrán, con consentimiento, leer la póliza actual (coberturas, franquicias, siniestros) para una comparación realmente personalizada.
- Asesoramiento patrimonial digitalizado: Yomoni, Nalo o Ramify conectarán automáticamente todos tus productos para optimizar la asignación, sin introducción manual de datos.
- Crédito hipotecario: un corredor (Pretto, Empruntis) obtendrá en pocos segundos ingresos, ahorro, saldos pendientes y seguro del prestatario para montar un expediente completo.
- Riesgo para los data holders: aseguradoras y corredores tendrán que invertir en API, como hicieron los bancos en 2018-2020 — un coste inicial real, pero una oportunidad para innovar.
- A vigilar: las posiciones de EIOPA y de la EBA sobre los esquemas sectoriales, donde se decidirán las condiciones económicas.