Definición
Un IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement) presenta, propone o ayuda a concluir operaciones bancarias (crédito, depósito) o servicios de pago, sin ser él mismo entidad de crédito o PSP.
Es el estatus francés del corredor de crédito y, más ampliamente, del distribuidor de productos bancarios. La inscripción en la ORIAS es obligatoria; el control se reparte entre la ACPR (deontología, capacidades) y la DGCCRF (prácticas comerciales).
Las 4 categorías
El decreto del 26 de junio de 2012 distingue cuatro categorías, en principio no acumulables:
- Corredor (cat. 1) — independiente, mandatado por el cliente, que pone a varios bancos en competencia (Pretto, Meilleurtaux, Empruntis).
- Mandatario exclusivo (cat. 2) — mandatado por una sola entidad, cuyos productos distribuye.
- Mandatario no exclusivo (cat. 3) — mandatado por varios bancos, a los que representa (no al cliente).
- MIOBSP (cat. 4) — submandatario de un IOBSP de las tres categorías anteriores (agente local de un corredor nacional).
Inscripción en la ORIAS y capacidad profesional
Para ser IOBSP, hay que:
- inscribirse en la ORIAS (renovación anual de pago);
- justificar una capacidad profesional (nivel I: grado en finanzas o 2 años de experiencia; II: ciclo superior o 1 año; III: formación de 150h), según la categoría;
- contratar un seguro de responsabilidad civil profesional;
- disponer de una garantía financiera (≥ 115 K€) en caso de cobro de fondos (poco frecuente);
- presentar honorabilidad (antecedentes penales compatibles).
IOBSP vs agente PSP vs CIF
| IOBSP | Agente PSP | CIF | |
|---|---|---|---|
| Distribuye | Crédito, depósitos, pagos | Servicios de pago | Asesoramiento en inversión |
| Por cuenta de | Entidad de crédito o PSP | Entidad de pago / de dinero electrónico | Cliente (asesoramiento) |
| Registro | ORIAS | ACPR (registro de agentes) | ORIAS + asociación |
| Capacidad profesional | Nivel I, II o III | Honorabilidad + formación | AMF + asociación autorizada |
Un mismo actor puede acumular los tres (Pretto es IOBSP, a veces CIF), con compartimentos separados.
Lo que un IOBSP no puede hacer
- Conceder crédito por cuenta propia: presenta una oferta, la decisión corresponde a la entidad de crédito.
- Recibir depósitos: un cobro temporal de fondos requiere la garantía financiera.
- Hacer AIS / PIS: reservado a los PSP autorizados; un IOBSP debe recurrir a un AISP socio.
- Asesorar en inversión: eso exige el estatus de CIF.
El IOBSP frente a la fintech
El estatus es muy utilizado por las fintech de crédito, inmobiliario y reunificación de deudas:
- Pretto, Meilleurtaux y Empruntis son corredores hipotecarios (cat. 1).
- Younited se convirtió en entidad de crédito (antes Prêt d'Union) y asume el riesgo por cuenta propia.
- Algoan o Bridge no son IOBSP: aportan scoring o datos, sin presentar crédito.
En el ecosistema PSD2
El IOBSP no es un estatus de la PSD2 (la directiva no trata el crédito), pero muchos IOBSP explotan datos de AIS, a través de un AISP socio, para hacer scoring de crédito alternativo o cash flow underwriting — lo que hace converger ambos mundos.
Ejemplos concretos
- Intermediación hipotecaria: Pretto, Meilleurtaux, Empruntis, Cafpi, Vousfinancer — todos cat. 1, mandatados por el cliente, remunerados a comisión por el banco (a menudo ~1 % del capital).
- Intermediación de crédito al consumo / reunificación: Younited (convertida en entidad de crédito), Solutis, Crédigo.
- Mandatario no exclusivo: un agente local que ofrece Cetelem + Sofinco + Cofidis.
- Loi Lagarde: desde 2010, entrega de una FISE para todo crédito hipotecario y plazo de reflexión de 10 días.
- Remuneración: en el inmobiliario, la comisión la paga el banco (repercutida en la TAE), no el cliente.
- Reforma de la intermediación (2021, en vigor en 2022): adhesión obligatoria a una asociación autorizada por la ACPR, que controla deontología, formación continua y reclamaciones.
- Digitalización: los corredores digitales (Pretto, Helloprêt) recopilan nóminas y extractos vía AISP, reduciendo la preparación del expediente de 2 semanas a 24h.