Definición
El KYC (Know Your Customer) y el KYB (Know Your Business) reúnen las verificaciones de identidad que un actor financiero debe realizar antes de abrir una cuenta o iniciar una relación de negocios.
El KYC se dirige a las personas físicas; el KYB, a las personas jurídicas. Estos procesos son la pieza operativa de la PBC-FT (prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo), impuesta por las directivas AML europeas y supervisada en Francia por la ACPR y TRACFIN.
KYC vs KYB
| KYC (particular) | KYB (empresa) | |
|---|---|---|
| Objetivo | Persona física | Persona jurídica |
| Documentos | Documento de identidad, pasaporte, justificante de domicilio | Kbis, estatutos, registro de titulares reales |
| Verificación | Identidad, dirección, sanciones | Existencia legal, administradores, titulares reales |
| Dificultad | Estandarizada (eIDAS, OCR, biometría) | Más compleja (registro de UBO, multipaís) |
| Soluciones | Onfido, Veriff, Sumsub | Pappers, Trulioo, Dun & Bradstreet |
| Plazo | 30 s a 5 min | 1 min a varios días |
Para una fintech B2B (Qonto, Pennylane), es casi siempre KYB + KYC combinados: se verifica la empresa y sus administradores/UBO.
Los 3 niveles de diligencia
- Diligencia simplificada: riesgo bajo, controles ligeros, solo tras una evaluación del riesgo.
- Diligencia estándar: régimen por defecto — identidad, dirección, actividad, origen de los fondos, actualización periódica.
- Diligencia reforzada: obligatoria para las PEP, los países de riesgo y las operaciones atípicas; documentación ampliada, validación por un compliance officer.
Los documentos típicos
KYC de particular: documento de identidad válido, justificante de domicilio reciente (o método eIDAS equivalente), selfie biométrico con liveness y justificante del origen de los fondos por encima de ciertos umbrales.
KYB de empresa: extracto Kbis, estatutos actualizados, lista de titulares reales (UBO que poseen más del 25 % del capital o de los derechos de voto, declarados en el registro de titulares reales), KYC completo de cada UBO y justificante de actividad.
El papel del registro de titulares reales y de los UBO
Desde la 4.ª directiva AML, toda sociedad declara sus UBO (Ultimate Beneficial Owners) en el registro nacional de titulares reales. Es este registro el que permite remontar la cadena de propiedad para identificar al "verdadero propietario", incluso a través de una cascada de holdings. El KYB no se limita, por tanto, al Kbis: valida la identidad de los UBO y comprueba que ninguno esté sancionado, sea PEP o figure en listas.
Lo que KYC / KYB no son
- No son una comprobación única: los datos se actualizan periódicamente (anualmente, con más frecuencia para los perfiles de riesgo).
- No son la SCA: la SCA demuestra "soy yo quien valida esta operación"; el KYC demuestra "sé quién eres antes de abrir una cuenta".
- No están reservados a los bancos: todo actor sujeto a la PBC-FT está obligado a ellos (PSP, entidad de dinero electrónico, CASP, aseguradoras, agentes inmobiliarios, casinos, comerciantes de arte por encima de umbrales).
- No son estáticos: la 6.ª directiva y el futuro AML Package endurecen los requisitos en 2025-2027.
En el ecosistema PSD2
El KYC / KYB es un requisito previo de toda relación con el cliente en fintech y un factor de fricción importante en el embudo de onboarding: cada segundo ganado sin degradar el cumplimiento es una palanca de negocio directa.
Ejemplos concretos
- KYC de particular: Onfido (líder mundial, usado por Revolut, Qonto, Pennylane), Veriff, Sumsub, Trulioo, Jumio, IDnow — OCR del documento, liveness, scoring, screening de sanciones.
- KYB de empresa: Pappers (líder en FR, datos INPI/registro de titulares reales), Trulioo Business, Dun & Bradstreet; el INPI ofrece una API oficial para el registro de titulares reales.
- Qonto: en la apertura, Kbis + estatutos + KYC completo de cada administrador y UBO > 25 % — de 5 minutos a varias horas según la complejidad.
- Revolut Business: monitorización continua de las transacciones; una entrada repentina de grandes importes extranjeros activa una revisión de compliance.
- Onboarding fluido vs fricción: una fintech líder completa el KYC en menos de 5 minutos (OCR + liveness + screening), un banco tradicional en 3 a 5 días — un factor diferenciador importante.
- Coste: 1 a 5 € por KYC de particular, 5 a 30 € por KYB, más el screening de sanciones continuo — significativo a escala.
- AML Package: el reglamento UE 2024/1620 crea la AMLA (establecida en junio de 2024, operativa en Fráncfort desde julio de 2025, supervisión directa a partir de 2028), armoniza las reglas en un reglamento directamente aplicable y endurece los requisitos (en particular las criptomonedas vía MiCA).