PAO

Definición

El PAO (Payment Account Owner) es el titular de la cuenta que será adeudada en una transacción.

El término, utilizado especialmente en el estándar STET, distingue al pagador real del usuario del servicio cuando son dos personas distintas.

PAO vs PSU: el matiz que cuenta

La mayoría de las veces, PAO = PSU: la misma persona posee la cuenta y maneja la app. Pero no siempre:

• Caso simple — pagas en línea a través de un PISP: eres a la vez PAO y PSU.
• Payment Request — un comercio solicita un pago a su cliente a través de un PISP: el PSU es el comercio (usuario del servicio), el PAO es el cliente cuya cuenta se adeuda.
• Cuenta conjunta o de empresa — el PAO puede ser el titular legal (entidad, cotitular), mientras que el PSU es la persona que valida.

Distinguir ambos permite al ASPSP saber a quién autenticar (al PAO vía SCA) y quién responde al PISP del lado de la UX (el PSU).

Lo que caracteriza al PAO

• Es el propietario legal de la cuenta en el ASPSP.
• Es quien debe ser autenticado (SCA) para autorizar el adeudo.
• Asume la responsabilidad del pago una vez consentido.
• Su IBAN es el debtorAccount en las API STET / Berlin Group.

Lo que no lo caracteriza

• No es forzosamente quien pulsa en la app (ese es el PSU).
• No necesita una relación directa con el PISP: su relación es con su banco (ASPSP).
• No recibe el dinero: ese es el PR (Payment Recipient).

En el ecosistema PSD2

El PAO está al final de la cadena del lado de los fondos: el adeudo se realiza en su cuenta, pero la experiencia (consentimiento en la app, validación) puede ser pilotada por un PSU distinto.

Ejemplos concretos

• Payment Request de comercio: un comercio usa Fintecture para enviar una solicitud de pago por SMS o correo. El comercio es el PSU, el cliente es el PAO.
• Cobro B2B: GoCardless Instant Bank Pay permite a una empresa (PSU) solicitar una transferencia inmediata a un cliente (PAO), en lugar de un adeudo SEPA.
• Cuenta de empresa: un contable usa Pennylane (PSU) para iniciar una transferencia de IVA desde la cuenta de tu sociedad (el PAO).
• Cuenta conjunta: el PAO designa al cotitular cuya autenticación se requiere — útil de modelar para las apps de gestión familiar.