Definición
El PR (Payment Recipient) es el beneficiario de un pago: la persona o empresa cuya cuenta será abonada.
En el estándar STET y, más en general, en las API de la PSD2 (Berlin Group, OB UK), se identifica por su IBAN y su nombre, transmitidos en el bloque creditor o beneficiary.
PR frente a PAO: quién paga, quién recibe
Es la dualidad básica de todo pago:
- PAO (Payment Account Owner) — paga: su cuenta se adeuda.
- PR (Payment Recipient) — recibe: su cuenta se abona.
El PSU, por su parte, es el usuario del servicio que orquesta la operación. Puede ser el PAO (caso estándar: pagas tú mismo), el PR (una Payment Request: un comercio pide que le paguen) o un tercero (un contable que actúa por cuenta de su cliente).
Lo que caracteriza al PR
- Identificado por un IBAN válido, apto para los instrumentos utilizados (SCT, SCT Inst, SDD).
- Su nombre se coteja con el IBAN mediante la Verification of Payee (VoP), obligatoria desde 2025 en las transferencias inmediatas SEPA.
- Puede ser un particular, una empresa, una administración pública u otro PSP.
- No tiene que hacer nada para recibir una transferencia (a diferencia de un adeudo directo, que exige un mandato).
Lo que no lo caracteriza
- No consiente nada: es el PAO quien valida el adeudo mediante SCA.
- No necesita estar autorizado ni tener una relación contractual con el PISP para recibir fondos.
- No controla el momento de la ejecución: es el ASPSP del PAO quien decide, según las reglas SEPA.
En el ecosistema PSD2
El PR es pasivo en el flujo: es el destino de los fondos, sin participar en el consentimiento ni en la autenticación. Su fiabilidad (IBAN válido, nombre coherente), en cambio, condiciona el éxito y la seguridad de la operación.
Ejemplos concretos
- E-commerce: pagas en Decathlon a través de Fintecture. Decathlon es el PR, se abona su IBAN de comercio; tú eres el PAO (y el PSU).
- Factura B2B: tu proveedor envía una solicitud de pago a través de Bridge. Él es el PR; su IBAN viene precargado, así que no tienes que teclear nada.
- Transferencia entre conocidos: en Lydia o Lyf, tu amigo es el PR; la app muestra su número de teléfono, pero es su IBAN el que se resuelve y se abona.
- VoP: desde octubre de 2025, todo banco europeo comprueba que el nombre del PR coincide con su IBAN antes de una transferencia inmediata — las apps fintech deben gestionar esta comprobación en su UX (avisar, por ejemplo, si «Jean Dupont» no coincide con «SARL Dupont»).