Definición
STET (Systèmes Technologiques d'Échange et de Traitement) es una empresa francesa creada por los grandes bancos franceses.
Desempeña dos papeles clave: operar el sistema de compensación CORE(FR) (las transferencias y adeudos SEPA franceses) y publicar la API PSD2 de referencia que ha implementado la mayoría de los bancos franceses para su cumplimiento.
STET vs Berlin Group
Cuando llegó la PSD2, surgieron tres estándares de API:
- STET — impulsado por los bancos franceses (y la comunidad belga): REST + JSON + OAuth2 + HTTP-signature, basado en ISO 20022.
- Berlin Group / NextGenPSD2 — impulsado por los bancos alemanes, austriacos y nórdicos, el más amplio geográficamente.
- OB UK — estándar británico, más exhaustivo, pero fuera de la UE desde el Brexit.
Para una fintech francesa, dominar STET es imprescindible; para escalar en Europa, hay que gestionar también Berlin Group (y OB UK para el mercado británico).
Lo que hace STET (la empresa)
- Opera CORE(FR): la principal plataforma de compensación interbancaria francesa, clasificada como sistema de pago de importancia sistémica desde 2014. Más de 36.000 millones de transacciones procesadas en 2024 en el conjunto de sus plataformas.
- Publica la spec de la API PSD2 (versión 1.6.3, oct. 2022): endpoints AIS, PIS, CBPII, modelos de consentimiento, gestión de errores.
- Anima la comunidad de los bancos implementadores (versiones, evoluciones, alineación regulatoria).
Lo que STET no hace
- No autoriza a ningún actor: es la ACPR quien concede las autorizaciones.
- No escribe la regulación: traduce la PSD2 y los RTS en una spec implementable.
- No opera la API de los bancos: cada ASPSP aloja su propia instancia, con sus particularidades.
- No es un regulador: una empresa privada propiedad de los bancos.
En el ecosistema PSD2
STET es el componente técnico que permite a un TPP francés conectarse a los grandes bancos con una lógica de integración única — en teoría, porque en la práctica cada banco tiene sus sutilezas.
Ejemplos concretos
- Bancos bajo STET: BNP Paribas, Société Générale, LCL, Crédit Agricole, BPCE, La Banque Postale, Crédit Mutuel — la abrumadora mayoría del mercado francés.
- Bancos bajo Berlin Group: Revolut, N26, HSBC France y la mayoría de los bancos DACH o escandinavos — para cubrir todo el mercado, hay que gestionar los dos estándares.
- Variaciones de implementación: incluso bajo STET, dos bancos pueden divergir en el formato de fecha, la gestión de errores, la disponibilidad de endpoints o la fluidez de la SCA — de ahí el valor de los agregadores (Bridge, Tink, Yapily).
- Versionado: la spec evoluciona con regularidad (1.4 → 1.5 → 1.6), a ritmos distintos según el banco — un punto a anticipar en un proyecto de integración.