CB

Définition

CB désigne le Groupement des Cartes Bancaires (GIE CB), le réseau de paiement carte français créé en 1984 par les grandes banques pour mutualiser l'infrastructure de paiement et de retrait.

CB n'est ni Visa ni Mastercard : c'est un réseau indépendant, propre au marché français, qui opère la majorité des cartes émises en France — généralement en co-badging avec Visa ou Mastercard pour l'international.

Le co-badging CB + Visa / Mastercard

Une carte française typique porte deux logos : CB et Visa (ou Mastercard). Elle peut donc être routée sur deux réseaux :

• CB pour les transactions domestiques (France métropolitaine surtout).
• Visa ou Mastercard pour l'international et certaines transactions e-commerce.

Le choix du routage revient au commerçant (acquéreur), pas au porteur. Point clé : depuis 2018, le commerçant peut prioriser CB pour bénéficier d'un interchange plus bas, soit quelques dizaines de centimes d'économie par transaction.

Pourquoi le routage CB est moins cher

L'interchange (commission versée par l'acquéreur à la banque émettrice) en France suit, pour les cartes de particuliers EEE, les plafonds européens :

• Débit / prépayé particulier EEE : 0,2 % (plafond IFR 2015/751).
• Crédit particulier EEE : 0,3 %.
• Cartes commerciales EEE (CB) : autour de 0,9 %.
• Cartes émises hors EEE : non plafonnées (1 à 2 %, voire plus).

Sur CB, les scheme fees facturés par le GIE sont historiquement plus bas que ceux de Visa/Mastercard, ce qui rend le routage CB globalement avantageux pour le commerçant.

Le rôle du GIE CB

Le GIE opère les règles du réseau (technique et commerciale), l'autorisation des transactions (messages ISO 8583), la compensation entre banques émettrices et acquéreurs, la certification des terminaux et logiciels, et la lutte anti-fraude mutualisée (Observatoire de la sécurité des moyens de paiement avec la Banque de France). Ses membres sont les grandes banques françaises : BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, BPCE, Crédit Mutuel, La Banque Postale.

CB vs Visa / Mastercard

CB joue donc le rôle de rail domestique économique, complémentaire des réseaux internationaux.

Ce que CB n'est pas

• Pas une banque : un GIE, sans clients ni comptes.
• Pas un émetteur : votre carte est émise par votre banque ; CB fournit les rails et les règles.
• Pas international : une carte CB pure (sans co-badge) ne fonctionne pas à l'étranger — toutes les cartes CB modernes sont co-badgées.
• Pas un wallet : Apple Pay et Google Pay émettent des tokens routés sur CB ou Visa/MC selon la configuration.

Choix du routage : un enjeu commercial

Depuis l'IFR (2015), le commerçant peut forcer le routage d'une carte co-badgée. La plupart des PSP acquéreurs français (Worldline, Nepting, Ingenico, Stripe, Adyen) proposent désormais CB par défaut, car :

• l'interchange CB plus bas réduit le MDR ;
• le taux d'autorisation CB est historiquement très élevé ;
• la compatibilité TPE est totale en France.

Le commerçant peut basculer sur Visa/MC pour des raisons stratégiques (acceptation internationale, tokenisation Apple Pay).

Dans l'écosystème PSD2

CB est l'un des trois réseaux (avec Visa et Mastercard) sur lesquels s'opère la SCA carte via 3DS2. CB exploite son propre Directory Server 3DS2 ; les ACS, côté banque émettrice, sont opérés par les banques ou des prestataires (Worldline, Crédit Agricole Cards & Payments).

Exemples concrets

• Émission : votre carte BNP, Société Générale ou Crédit Agricole est presque toujours co-badgée CB + Visa ou CB + Mastercard.
• Boursorama / Revolut / N26 : ces banques digitales émettent souvent des cartes Visa ou Mastercard pures (pas membres du GIE), d'où un interchange plus élevé pour les commerçants français.
• Routage commerçant : selon CB, l'écart de coût entre un paiement sur CB et un paiement sur un réseau international peut aller « de 1 à 10 » — plusieurs millions d'euros par an pour un grand retailer.
• Apple Pay / Google Pay : depuis fin 2025, les grandes banques françaises permettent de payer sur le réseau CB dans ces wallets, à condition de sélectionner CB au paiement.
• E-commerce étranger : le routage CB n'est pas toujours supporté, la carte bascule alors sur Visa/MC (interchange plus haut mais acceptation garantie).
• Wero / EPI : l'initiative paneuropéenne vise à terme à concurrencer la carte sur le P2P et l'e-commerce, en compte à compte (A2A) plutôt qu'en carte — à surveiller pour l'avenir de CB.
• Sécurité : via l'Observatoire de la Banque de France, le taux de fraude carte en France reste l'un des plus bas au monde (autour de 0,06 % du volume en proximité ces dernières années).