Définition
Un PISP (Payment Initiation Service Provider) est un prestataire agréé qui déclenche un virement depuis votre compte bancaire, avec votre consentement.
Pas de carte, pas de Visa/Mastercard, pas de wallet : l'argent part directement de votre banque vers le bénéficiaire.
PISP vs carte bancaire : la vraie différence
Quand vous payez chez un commerçant :
- Avec une carte : il passe par les réseaux Visa/Mastercard, paie ~1,5 à 3 % de frais, reçoit l'argent en J+1 ou J+2, avec un risque de rejet ou de fraude.
- Avec un PISP : le PISP utilise l'API de votre banque pour déclencher un virement instantané SEPA, pour quelques centimes de frais, et le commerçant est crédité en moins de 10 secondes, sans risque d'impayé.
Le PISP ne touche jamais l'argent : il ordonne le mouvement, c'est votre banque (l'ASPSP) qui exécute.
PISP vs AISP
- AISP — lecture seule (consulter les comptes).
- PISP — action (déclencher un paiement).
Une même appli peut cumuler les deux agréments, mais ce sont deux métiers réglementaires distincts.
Ce qu'un PISP peut faire
- Initier un virement SEPA (standard ou instantané) depuis le compte du PSU.
- Préremplir bénéficiaire, montant et référence pour fluidifier l'expérience.
- Confirmer au commerçant que le paiement est bien initié (accepté par la banque).
- Opérer dans tout l'EEE une fois agréé dans un État membre.
Ce qu'un PISP ne peut pas faire
- Détenir ou garder les fonds : le virement va du compte du PSU à celui du bénéficiaire, sans transit.
- Initier un paiement sans consentement explicite et sans SCA du PSU.
- Modifier un virement autorisé ou en émettre plusieurs sur une seule autorisation.
- Opérer sans agrément ACPR ni certificats eIDAS.
Dans l'écosystème PSD2
Le PISP est l'ordonnateur du paiement, jamais l'exécutant : le flux d'argent reste entièrement entre l'ASPSP du payeur et celui du bénéficiaire.
Exemples concrets
- Alternative à la carte en e-commerce : Fintecture et Bridge proposent un bouton « Payer par virement » au checkout (Decathlon, Cdiscount). Le client valide en SCA dans sa banque, le marchand est crédité quasi instantanément, sans impayé.
- Paiement de factures : Lydia Pro ou Trustly règlent une facture (loyer, énergie, impôts) en un clic, sans saisir d'IBAN.
- BNPL : Klarna et Sofort utilisent leur agrément PISP pour initier le débit d'un paiement fractionné.
- B2B — recouvrement : GoCardless Instant Bank Pay déclenche un virement client à la place d'un prélèvement SEPA, idéal pour les encaissements urgents ou les gros montants.