Définition
Un TPP (Third Party Provider) est un prestataire tiers agréé qui se branche, via API, sur les comptes bancaires d'un PSU avec son consentement.
C'est un terme parapluie : derrière « TPP » se cachent en réalité trois rôles distincts définis par la DSP2.
Les trois rôles
Un même acteur peut cumuler les agréments, mais chaque rôle est réglementairement séparé :
- AISP (Account Information Service Provider) — lit les comptes (soldes, transactions) : agrégateurs, outils de compta.
- PISP (Payment Initiation Service Provider) — déclenche un virement depuis le compte : paiement instantané au checkout.
- CBPII (Card Based Payment Instrument Issuer) — vérifie la disponibilité des fonds avant un paiement par carte adossée à un compte tiers.
Ce qu'un TPP peut faire
- Se connecter à n'importe quelle banque européenne couverte par la DSP2.
- Opérer dans tout l'EEE via le passeport européen, une fois agréé.
- Cumuler plusieurs rôles (souvent AISP + PISP) pour un service complet.
Ce qu'un TPP ne peut pas faire
- Opérer sans agrément d'une autorité compétente (ACPR, BaFin, FCA).
- Accéder à un compte sans consentement explicite du PSU.
- Sortir du périmètre de son agrément (un AISP seul ne peut initier de paiement).
- Se passer des certificats eIDAS (QWAC pour le transport, QSealC pour la signature).
Dans l'écosystème PSD2
Le TPP est l'intermédiaire entre le PSU et son ASPSP : il ne détient ni les comptes ni l'argent, mais apporte un service par-dessus.
Exemples concrets
- TPP « infrastructure » : Bridge, Tink (Visa), TrueLayer, Yapily, GoCardless fournissent des API multi-banques consommées par d'autres apps, le plus souvent à la fois AISP et PISP.
- TPP « produit » : Bankin', Linxo, Lydia, Revolut exposent un produit fini au PSU.
- TPP « vertical » : Pennylane et Indy (compta), Algoan (scoring), Trustly et Fintecture (paiement par virement) — chacun choisit l'agrément utile à son métier.
- Cumul AISP + PISP : la combinaison la plus fréquente, pour offrir « voir mes comptes » et « payer depuis mes comptes » dans une seule expérience.