Agrégation bancaire

Definição

A agregação bancária (account aggregation, ou AIS — Account Information Service) consiste em reunir em um só lugar os dados das contas de um PSU — saldos, transações, IBAN, identidade — mantidas em vários bancos, com o seu consentimento.

É o serviço básico de todo AISP na PSD2 e a camada técnica sobre a qual se apoiam PFM, BFM, scoring de crédito alternativo, cash flow underwriting, contabilidade automática e diversos casos de uso de embedded finance.

Como funciona

1. O PSU declara que quer agregar suas contas (no Bankin', Pennylane, Lydia…).
2. O AISP — em nome próprio ou via um agregador (Bridge, Tink, Powens) — o redireciona para cada banco via OAuth2 + SCA.
3. O PSU se autentica e consente com um escopo preciso (ex.: contas + transações dos últimos 24 meses).
4. O banco emite um access token e um refresh token, válidos por até 180 dias.
5. O AISP consulta a API do banco (STET ou Berlin Group, na maioria das vezes no EEE) e recupera contas, saldos e transações.
6. O refresh é regular: 4 vezes por dia sem SCA, mais frequente se o PSU estiver em sessão ativa.
7. Aos 180 dias, o consentimento deve ser renovado (nova SCA).

Os padrões de API

A agregação se apoia em padrões que definem formatos e métodos:

• STET (FR) — conduzido pelos bancos franceses (BNP, SG, BPCE, CA, LCL).
• Berlin Group / NextGenPSD2 (UE) — o mais amplamente adotado (Alemanha, Itália, Espanha, Polônia…).
• Open Banking UK — padrão muito detalhado conduzido pela OBIE.
• Polish API, Slovak Banking Association… — variantes nacionais menores.

Uma boa plataforma de agregação esconde esses padrões por trás de uma única API do lado do cliente.

O papel dos conectores

Além da API da PSD2, muitos agregadores mantêm conectores proprietários:

• Para as contas fora do escopo da PSD2: poupança, crédito, seguro de vida, planos de previdência, contas de títulos, fundos imobiliários, corretoras. Sem API regulada, daí o scraping (com a concordância do cliente) ou APIs privadas negociadas.
• Para compensar a qualidade variável das APIs da PSD2: um fallback de scraping garante o serviço quando a taxa de erro de um banco é alta.
• Para as contas PJ complexas: multi-titulares, multimoedas, contas no exterior.

É por isso que Powens ou Bridge, historicamente no scraping bem antes da API da PSD2, mantêm vantagem sobre os pure players de API.

Escopo AIS estrito (PSD2)

Na PSD2, o AIS só abrange as contas de pagamento:

• Conta corrente — coberta.
• Cartão de crédito — leitura parcial.
• Conta poupança — fora do escopo, salvo se for "acessível online".
• Crédito imobiliário, seguro de vida, planos de previdência / conta de títulos, criptoativos — fora do escopo.

A extensão a todos os produtos financeiros é objeto do regulamento FIDA (Open Finance, aplicação a partir de 2027).

Refresh: a grande restrição de UX

A regra mais visível da PSD2 é a renovação do consentimento a cada 180 dias (90 na origem). Se o PSU não refizer sua SCA, os dados param — um grande ponto de fricção:

• Muitos apps de PFM perdem de 20% a 40% de seus usuários na renovação.
• Os ASPSP devem lembrar o PSU antes da expiração (RTS atualizado em 2022).
• No FIDA, um Permission Dashboard unificado deve tornar esse momento mais fluido.

O que a agregação não é

• Não é uma iniciação de pagamento: ela não movimenta o dinheiro, esse é o papel do PISP.
• Não é uma visão patrimonial completa: limitada às contas de pagamento; uma visão 360° real exige scraping ou FIDA.
• Não é imediata: o primeiro refresh costuma levar de 30 segundos a 5 minutos (recuperação do histórico de 24 meses).
• Não é gratuita: Bridge, Tink e Powens cobram suas APIs do TPP — tipicamente de € 0,3 a € 2 por conta e por mês.

No ecossistema PSD2

A agregação é a camada fundamental do AIS. Toda a camada de dados do Open Finance depende dela: categorização, enriquecimento, scoring, BFM, embedded finance. Sem ela, não há app de orçamento, nem contabilidade automática, nem scoring rápido.

Exemplos concretos

• Atores FR / Europa: Bridge (FR, ex-marca B2B da Bankin', com a BPCE no capital desde 2022), Powens (FR, ex-Budget Insight, adquiriu a EME espanhola Unnax em 2024), Linxo (FR, Crédit Agricole), Tink (Suécia, adquirida pela Visa em 2022), TrueLayer (UK), Yapily (UK), Fintecture (FR, sobretudo PIS), Klarna Open Banking (SE).
• Bankin': aplicativo B2C histórico (~4 mi de usuários alegados), passado para o Casino em 2022 na cisão entre Bankin' (B2C) e Bridge (B2B).
• Pennylane / Qonto / Indy: agregação das contas PJ para a contabilidade automática, hoje um padrão entre freelancers e pequenas empresas.
• Algoan / Younited: agregam as contas do candidato a tomador para um scoring de crédito instantâneo baseado nos fluxos reais — decisão em minutos, em vez de dias.
• Custo: modelo SaaS mais consumo por chamada ou por usuário conectado na maioria dos atores; tarifas públicas raras, autosserviço mais acessível no Salt Edge ou no Klarna OB.
• Limite de qualidade: a disponibilidade real das APIs da PSD2 segue heterogênea, como a ACPR lembra regularmente. Daí a manutenção de um scraping e de um refresh noturno para dar mais confiabilidade.
• Evolução FIDA: se o regulamento for confirmado, a agregação se estenderá à poupança, ao crédito, ao investimento e ao seguro via APIs padronizadas — uma grande ampliação do mercado.