PAO

Definição

O PAO (Payment Account Owner) é o titular da conta que será debitada em uma transação.

O termo, usado em especial no padrão STET, distingue o pagador real do usuário do serviço quando são duas pessoas diferentes.

PAO vs PSU: a nuance que importa

Na maioria das vezes, PAO = PSU: a mesma pessoa possui a conta e opera o app. Mas nem sempre:

• Caso simples — você paga on-line via um PISP: é ao mesmo tempo PAO e PSU.
• Payment Request — um lojista solicita um pagamento ao seu cliente via um PISP: o PSU é o lojista (usuário do serviço), o PAO é o cliente cuja conta é debitada.
• Conta conjunta ou empresarial — o PAO pode ser o titular legal (entidade, cotitular), enquanto o PSU é a pessoa que valida.

Distinguir os dois permite ao ASPSP saber quem autenticar (o PAO via SCA) e quem responde ao PISP do lado da UX (o PSU).

O que caracteriza o PAO

• É o proprietário legal da conta no ASPSP.
• É quem deve ser autenticado (SCA) para autorizar o débito.
• Assume a responsabilidade pelo pagamento uma vez consentido.
• Seu IBAN é o debtorAccount nas APIs STET / Berlin Group.

O que não o caracteriza

• Não é necessariamente quem clica no app (esse é o PSU).
• Não precisa de uma relação direta com o PISP: sua relação é com o seu banco (ASPSP).
• Não recebe o dinheiro: esse é o PR (Payment Recipient).

No ecossistema PSD2

O PAO está no fim da cadeia do lado dos fundos: o débito ocorre em sua conta, mas a experiência (consentimento no app, validação) pode ser conduzida por um PSU diferente.

Exemplos concretos

• Payment Request de lojista: um lojista usa a Fintecture para enviar um pedido de pagamento por SMS ou e-mail. O lojista é o PSU, o cliente é o PAO.
• Cobrança B2B: o GoCardless Instant Bank Pay permite a uma empresa (PSU) solicitar uma transferência imediata a um cliente (PAO), em vez de um débito automático SEPA.
• Conta empresarial: um contador usa o Pennylane (PSU) para iniciar uma transferência de imposto a partir da conta da sua empresa (o PAO).
• Conta conjunta: o PAO designa o cotitular cuja autenticação é exigida — útil de modelar para os apps de gestão financeira familiar.