Definição
O PR (Payment Recipient) é o beneficiário de um pagamento: a pessoa ou empresa cuja conta será creditada.
No padrão STET e, de forma mais ampla, nas APIs da PSD2 (Berlin Group, OB UK), ele é identificado pelo seu IBAN e pelo seu nome, transmitidos no bloco creditor ou beneficiary.
PR vs PAO: quem paga, quem recebe
É a dualidade básica de todo pagamento:
- PAO (Payment Account Owner) — paga: sua conta é debitada.
- PR (Payment Recipient) — recebe: sua conta é creditada.
O PSU, por sua vez, é o usuário do serviço que orquestra a operação. Ele pode ser o PAO (caso padrão: você mesmo paga), o PR (Payment Request: um lojista pede para ser pago) ou um terceiro (um contador agindo em nome do cliente).
O que caracteriza o PR
- Identificado por um IBAN válido, elegível aos instrumentos utilizados (SCT, SCT Inst, SDD).
- Seu nome é cruzado com o IBAN pela Verification of Payee (VoP), obrigatória desde 2025 nas transferências instantâneas SEPA.
- Pode ser uma pessoa física, uma empresa, um órgão público ou outro PSP.
- Não precisa fazer nada para receber uma transferência (ao contrário de um débito direto, que exige um mandato).
O que não o caracteriza
- Ele não consente a nada: é o PAO quem valida o débito via SCA.
- Ele não precisa ser autorizado nem ter relação contratual com o PISP para receber os fundos.
- Ele não controla o momento da execução: é o ASPSP do PAO que decide, segundo as regras SEPA.
No ecossistema PSD2
O PR é passivo no fluxo: é o destino dos fundos, sem participar do consentimento nem da autenticação. Sua confiabilidade (IBAN válido, nome coerente), porém, condiciona o sucesso e a segurança da operação.
Exemplos concretos
- E-commerce: você paga na Decathlon via Fintecture. A Decathlon é o PR, seu IBAN de lojista é creditado; você é o PAO (e o PSU).
- Fatura B2B: seu fornecedor envia uma solicitação de pagamento via Bridge. Ele é o PR; seu IBAN já vem preenchido, e você não precisa digitar nada.
- Transferência entre conhecidos: no Lydia ou no Lyf, seu amigo é o PR; o app mostra o número de telefone dele, mas é o IBAN dele que é resolvido e creditado.
- VoP: desde outubro de 2025, todo banco europeu verifica se o nome do PR corresponde ao seu IBAN antes de uma transferência instantânea — os apps de fintech precisam tratar essa checagem na UX (avisar se "Jean Dupont" não corresponde a "SARL Dupont").