Définition
STET (Systèmes Technologiques d'Échange et de Traitement) est une société française créée par les grandes banques françaises.
Elle joue deux rôles clés : opérer le système de compensation CORE(FR) (les virements et prélèvements SEPA français) et publier l'API PSD2 de référence qu'a implémentée la plupart des banques françaises pour leur conformité.
STET vs Berlin Group
Quand la DSP2 est arrivée, trois standards d'API ont émergé :
- STET — porté par les banques françaises (et la communauté belge) : REST + JSON + OAuth2 + HTTP-signature, basé sur ISO 20022.
- Berlin Group / NextGenPSD2 — porté par les banques allemandes, autrichiennes et nordiques, le plus large géographiquement.
- OB UK — standard britannique, plus exhaustif, mais hors UE depuis le Brexit.
Pour une fintech française, maîtriser STET est incontournable ; pour scaler en Europe, il faut aussi gérer Berlin Group (et OB UK pour le marché UK).
Ce que fait STET (la société)
- Opère CORE(FR) : la principale plateforme de compensation interbancaire française, classée système de paiement d'importance systémique depuis 2014. Plus de 36 Md de transactions traitées en 2024 sur l'ensemble de ses plateformes.
- Publie la spec API PSD2 (version 1.6.3, oct. 2022) : endpoints AIS, PIS, CBPII, modèles de consentement, gestion d'erreurs.
- Anime la communauté des banques implémentatrices (versions, évolutions, alignement réglementaire).
Ce que STET ne fait pas
- N'agrée aucun acteur : c'est l'ACPR qui délivre les agréments.
- N'écrit pas la réglementation : elle traduit la DSP2 et les RTS en spec implémentable.
- N'opère pas l'API des banques : chaque ASPSP héberge sa propre instance, avec ses spécificités.
- N'est pas un régulateur : une société privée détenue par les banques.
Dans l'écosystème PSD2
STET est la brique technique qui permet à un TPP français de se brancher sur les grandes banques avec une logique d'intégration unique — en théorie, car chaque banque a en pratique ses subtilités.
Exemples concrets
- Banques sous STET : BNP Paribas, Société Générale, LCL, Crédit Agricole, BPCE, La Banque Postale, Crédit Mutuel — l'écrasante majorité du marché français.
- Banques sous Berlin Group : Revolut, N26, HSBC France et la plupart des banques DACH ou scandinaves — pour couvrir tout le marché, il faut gérer les deux standards.
- Variations d'implémentation : même sous STET, deux banques peuvent diverger sur le format de date, la gestion des erreurs, la disponibilité d'endpoints ou la fluidité du SCA — d'où la valeur des agrégateurs (Bridge, Tink, Yapily).
- Versioning : la spec évolue régulièrement (1.4 → 1.5 → 1.6), à des rythmes différents selon les banques — un point à anticiper en projet d'intégration.