IOBSP

Definição

Um IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement) apresenta, propõe ou auxilia na conclusão de operações bancárias (crédito, depósito) ou de serviços de pagamento, sem ser ele próprio uma instituição de crédito ou um PSP.

É o status francês do corretor de crédito e, de forma mais ampla, do distribuidor de produtos bancários. A inscrição na ORIAS é obrigatória; o controle é compartilhado entre a ACPR (deontologia, capacidades) e a DGCCRF (práticas comerciais).

As 4 categorias

O decreto de 26 de junho de 2012 distingue quatro categorias, em princípio não cumuláveis:

• Corretor (cat. 1) — independente, mandatado pelo cliente, que coloca vários bancos em concorrência (Pretto, Meilleurtaux, Empruntis).
• Mandatário exclusivo (cat. 2) — mandatado por uma única instituição, cujos produtos distribui.
• Mandatário não exclusivo (cat. 3) — mandatado por vários bancos, que representa (não o cliente).
• MIOBSP (cat. 4) — submandatário de um IOBSP das três categorias anteriores (agente local de um corretor nacional).

Inscrição na ORIAS e capacidade profissional

Para ser IOBSP, é preciso:

• inscrever-se na ORIAS (renovação anual paga);
• comprovar uma capacidade profissional (nível I: bacharelado em finanças ou 2 anos de experiência; II: nível técnico superior ou 1 ano; III: formação de 150h), conforme a categoria;
• contratar um seguro de responsabilidade civil profissional;
• dispor de uma garantia financeira (≥ 115 mil €) em caso de recebimento de fundos (raro);
• apresentar idoneidade (ficha criminal compatível).

IOBSP vs agente PSP vs CIF

Um mesmo ator pode acumular os três (a Pretto é IOBSP, às vezes CIF), com compartimentos separados.

O que um IOBSP não pode fazer

• Conceder crédito em nome próprio: ele apresenta uma oferta, a decisão cabe à instituição de crédito.
• Receber depósitos: um recebimento temporário de fundos pressupõe a garantia financeira.
• Fazer AIS / PIS: reservado aos PSPs autorizados; um IOBSP deve recorrer a um AISP parceiro.
• Prestar consultoria de investimento: isso exige o status de CIF.

O IOBSP diante da fintech

O status é amplamente usado pelas fintechs de crédito, imobiliário e consolidação de dívidas:

• Pretto, Meilleurtaux e Empruntis são corretoras imobiliárias (cat. 1).
• A Younited tornou-se instituição de crédito (ex-Prêt d'Union) e assume o risco em nome próprio.
• Algoan ou Bridge não são IOBSP: fornecem scoring ou dados, sem apresentar crédito.

No ecossistema PSD2

O IOBSP não é um status da PSD2 (a diretiva não trata de crédito), mas muitos IOBSPs exploram dados de AIS, por meio de um AISP parceiro, para fazer scoring de crédito alternativo ou cash flow underwriting — o que faz os dois mundos convergirem.

Exemplos concretos

• Corretagem imobiliária: Pretto, Meilleurtaux, Empruntis, Cafpi, Vousfinancer — todos cat. 1, mandatados pelo cliente, remunerados por comissão paga pelo banco (muitas vezes ~1% do capital).
• Corretagem de crédito ao consumo / consolidação: Younited (tornada instituição de crédito), Solutis, Crédigo.
• Mandatário não exclusivo: um agente local que oferece Cetelem + Sofinco + Cofidis.
• Loi Lagarde: desde 2010, entrega de uma FISE para todo crédito imobiliário e prazo de reflexão de 10 dias.
• Remuneração: no imobiliário, a comissão é paga pelo banco (repassada no TAEG), não pelo cliente.
• Reforma da corretagem (2021, em vigor em 2022): adesão obrigatória a uma associação credenciada pela ACPR, que controla deontologia, formação continuada e reclamações.
• Digitalização: os corretores digitais (Pretto, Helloprêt) coletam holerites e extratos via AISP, reduzindo a montagem do dossiê de 2 semanas para 24h.