SCT — SEPA Credit Transfer (transferência SEPA clássica)

Definição

O SCT (SEPA Credit Transfer) é a transferência SEPA clássica: uma transferência de conta a conta em euros, nos ~40 países SEPA, executada em no máximo um dia útil.

Gratuita ou quase gratuita, sem teto regulatório, é o modo padrão de salários, faturas e pagamentos a fornecedores — todos os fluxos em que a instantaneidade não é crítica.

SCT vs SCT Inst: qual usar

SCT — até 1 dia útil, em geral gratuito, sem teto regulatório, disponível em toda a zona SEPA.
SCT Inst — menos de 10 segundos, 24/7, teto de € 100 mil, gratuito para pessoas físicas na zona do euro desde o IPR.

Regra simples: se a urgência não for crítica, SCT; se for preciso confirmar imediatamente a chegada dos fundos, SCT Inst.

Como funciona um SCT

O pagador (PAO) inicia a ordem junto ao seu banco (por app, web ou via um PISP).
O banco verifica os fundos, autentica (SCA se for um novo beneficiário) e transmite a um sistema de compensação: CORE(FR) no doméstico, STEP2 no transfronteiriço.
O sistema de clearing transmite ao banco do beneficiário (PR), que credita a conta.
Prazo padrão: D+1 útil no máximo, muitas vezes algumas horas na prática.

O que um SCT permite

Transferir qualquer valor em EUR (os bancos definem seus próprios limites antifraude).
Incluir uma referência (Remittance Information) de até 140 caracteres.
Ser iniciado por um PISP no âmbito da PSD2.
Ser recorrente por meio de uma ordem permanente.

O que um SCT não permite

A instantaneidade: esse é o papel do SCT Inst.
O débito da conta do beneficiário: um SCT é sempre iniciado pelo pagador; para um débito do lado do beneficiário, é preciso um SDD.
Outra moeda que não o EUR.
Um retorno automático: uma vez executado, é irrevogável (recuperação possível, mas trabalhosa).

No ecossistema PSD2

O SCT é o instrumento de base do pagamento na Europa: a maioria das transferências de uma vida são SCT, mesmo sem se dar conta — a menção "SEPA" na interface bancária é o vestígio disso.

Exemplos concretos

Salário: o empregador dispara um arquivo de transferências no dia 28 do mês; os funcionários são creditados no último dia útil, sem urgência.
Pagamento a fornecedor: uma fatura de € 12.000 quitada a partir de uma conta PJ Qonto ou Shine, creditada no dia útil seguinte, gratuitamente.
Aluguel: uma ordem permanente SCT transfere o aluguel todo mês — o prazo de um dia útil é adequado.
B2B: a maioria dos pagamentos, sobretudo em valores altos, em que a instantaneidade não agrega nada e em que uma janela de controle antifraude é útil.
Implementação: expor um SCT passa pelas APIs PSD2 (POST /payment-requests em STET); spec estável, suportada por 100% dos bancos.
Limite de UX: o prazo de um dia útil trava o e-commerce e o P2P — exatamente a razão de ser do SCT Inst, tornado obrigatório em 2025.